같은 금리인데 예금과 적금의 만기 이자가 다른 이유

정기예금과 정기적금에 같은 연 4%가 표시되어도 만기 이자는 같지 않습니다. 예금은 계약 시작일에 맡긴 원금 전체가 만기까지 이자를 얻습니다. 적금은 매달 돈을 나누어 넣기 때문에 첫 회차 납입금은 오래 운용되지만 마지막 회차 납입금은 한 달 정도만 이자가 붙습니다.

1,200만 원 예금과 월 100만 원 적금 비교

1,200만 원을 연 4% 단리로 1년 예치하면 단순 세전 이자는 약 48만 원입니다. 반면 월 100만 원씩 12개월 적립하면 총 납입액은 같아도 각 회차의 예치기간이 다릅니다. 월초 납입을 단순 가정하면 첫 100만 원은 12개월, 다음 금액은 11개월처럼 줄어들어 세전 이자가 예금보다 작습니다.

실제 상품은 납입일, 월복리 여부, 우대금리 조건, 이자 계산을 위한 일수 기준과 반올림 방식이 다를 수 있습니다. 따라서 계산기의 결과는 상품 구조를 비교하기 위한 예상값으로 보고, 가입 화면의 만기 예상액과 약관을 마지막에 확인해야 합니다.

세전 금리와 세후 수령액

국세청은 일반적인 거주자의 그 밖의 이자소득에 14% 소득세 원천징수세율을 안내합니다. 통상 지방소득세가 함께 특별징수되어 일반 과세 상품 계산에서 15.4%가 자주 사용됩니다. 그러나 비과세 종합저축, 세금우대 조건, 법인·비거주자, 금융소득 종합과세 상황은 단순 15.4% 계산과 다를 수 있습니다.

비교할 때는 광고에 표시된 최고금리만 보지 말고 다음을 구분하세요.

• 기본금리와 우대금리, 우대조건을 실제로 충족할 수 있는지
• 금리가 전체 기간에 적용되는지 특정 납입분에만 적용되는지
• 단리인지 월복리인지
• 자유적립식인지 정액적립식인지
• 중도해지 금리와 만기 자동연장 조건
• 예금자보호 대상과 한도

계산기를 사용하는 순서

예금 이자 계산기에는 지금 가진 목돈을 한 번에 맡기는 조건을 입력합니다. 적금 이자 계산기에는 매월 실제로 납입할 금액과 기간을 입력합니다. 두 결과는 총 납입원금, 세전 이자, 예상 세금, 세후 만기액을 같은 기준으로 비교하세요.

금리 전망만으로 만기를 지나치게 길게 정하기보다 필요한 시점에 돈을 쓸 수 있는지 먼저 확인해야 합니다. 중도해지 가능성이 높다면 표시 금리보다 중도해지 이율과 비상자금 분리가 더 중요한 판단 기준입니다.

공식 자료

• 국세청 거주자 이자소득 원천징수세율 안내